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2014-07-15 钱袋 江西钱袋科技

现在很多年轻都市白领将P2P作为理财方式之一，但是面对众多P2P平台该如何选择是个巨大的难题。其实P2P只是网络借贷的统称，具体经营模式多种多样。今天我们介绍一类标的额较低（一般只有几万元）的消费金融P2P。这类平台的借款人主要是微型企业主以及普通工薪阶层，并不引入业内常见的由担保公司担保的机制。那么，这样的P2P你敢投吗？
“任何一家P2P平台的担保机制都是相对的，并不能保证理财人资金万无一失。检验一家P2P平台核心技术，要看其能否准确识别标的风险，只有这样才能防患于未然。”惠人贷CEO李晨告诉中国证券报记者。
惠人贷是消费金融P2P平台的代表者，李晨2010年博士毕业，加入北京银行成立的北银消费金融公司，负责IT及风险控制系统。北银消费做的就是无担保、无抵押的小额信用贷款。2013年李晨设立了惠人贷。
记者浏览了惠人贷网页，标的额基本在几十万元至几万元不等，年化利率在10%至14%，期限多为3或6个月。这类平台的借款业务基本围绕“衣食住行”展开，回避易受经济周期影响的行业。李晨举例说，目前手机APP程序员是社会急需的岗位，在北京初级程序员的月薪4000元至5000元。但是掌握这项技能需要参加专业培训，例如学费是15000元，而对于一个刚刚走入社会的人来说一时拿不出这笔钱，或者自己信用卡的额度还不足以覆盖这笔学费。平台通过与培训机构合作，为有需求的学员提供互联网贷款。根据借款人提供的资料，平台将借款人分为六个信用级别，级别越高，贷款利率越低。
基于大数据的信用评级系统可以有效降低借款人的赖账风险。李晨认为，在目前主打消费金融的企业如果把坏账率控制在1%至2%，就是很出色的企业。一旦出现坏账，这类平台设计了风险补偿机制，“每位借款人需根据平台测算的违约概率交纳相应的资金，打入违约基金账户；一旦该标的出现坏账，出资人可从上述违约基金账户中按顺序获得本金补偿。”
目前，一些立足长远发展的P2P在努力降低自身风险，即自己只充当信息中介角色，通过与第三方平台设立资金托管协议，可以保证理财人的资金汇入借款人的消费商户账户，这样可以防止借款人套 现跑路的发生。其实，向有稳定收入但信用度并不高的人群提供无担保、无抵押贷款的基本业态在我国存在多年，市场已经逐渐培育起来，只是近一年来随着互联网金融的发展，消费金融开始将线下与线上相结合，成为P2P中的一个分枝。李晨建议，理财人在关注消费金融P2P平台时，*好选择由银行出身的人士组建的团队，“传统金融的经验让其在控制风险方面更加游刃有余。”